Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een verzekering die u afsluit bij het kopen van een woning. De garantie wordt verstrekt door het Waarborgfonds Eigen Woningen en beschermt u als u door onvoorziene omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen — denk aan ontslag, scheiding of arbeidsongeschiktheid. In zo'n geval kan de NHG (een deel van) de restschuld overnemen.
Daarnaast levert NHG u een direct financieel voordeel: een lagere hypotheekrente. Banken beschouwen een NHG-hypotheek als minder risicovol en bieden daarom een rentekorting van doorgaans 0,3-0,6 procentpunt. Over de looptijd van een hypotheek kan dat tienduizenden euro's schelen.
Kostengrens en borgtochtprovisie
De NHG kent een maximale kostengrens: de totale kosten van uw woning (inclusief verbouwing en bijkomende kosten) mogen niet boven een bepaald bedrag uitkomen. Deze grens wordt jaarlijks aangepast en ligt momenteel rond de €435.000. Wilt u energiebesparende maatregelen treffen? Dan wordt de grens verhoogd naar circa €461.100.
De kosten van NHG bestaan uit de borgtochtprovisie: een eenmalige premie van 0,6% over het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €350.000 is dat €2.100. Dit bedrag mag u meefinancieren in de hypotheek. In de praktijk verdient u de provisie vaak binnen één tot twee jaar terug dankzij de lagere rente.
Wat gebeurt er bij betalingsproblemen?
Als u door niet-verwijtbare omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen en uw woning moet worden verkocht met restschuld, kan het Waarborgfonds die restschuld overnemen. U bent dan niet aansprakelijk voor het verschil. Voorwaarde is dat de betalingsproblemen het gevolg zijn van omstandigheden buiten uw schuld — zoals ontslag, echtscheiding, langdurige ziekte of het overlijden van uw partner.
Heeft u zelf de problemen veroorzaakt — bijvoorbeeld door de hypotheek te gebruiken voor andere doeleinden of door roekeloos financieel gedrag — dan kan het waarborgfonds de garantie weigeren. Het is geen vrijbrief voor onverantwoord lenen.
Fiscale aspecten van NHG
De borgtochtprovisie is helaas niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Het rentevoordeel dat u geniet dankzij NHG vertaalt zich echter indirect in een hoger netto inkomen. Minder rente betalen betekent minder aftrek, maar het netto voordeel (lagere maandlasten) is groter dan het verlies aan aftrek.
Bij verkoop van de woning met restschuld kan het kwijtgescholden bedrag door het waarborgfonds fiscaal als inkomen worden aangemerkt. In de praktijk wordt dit zelden belast, maar het is iets om u van bewust te zijn.
NHG: voor wie geschikt?
NHG is vooral aantrekkelijk voor starters en kopers met een beperkt eigen vermogen. Het vangnet geeft rust en de lagere rente maakt de maandlasten dragelijker. Voor kopers van duurdere woningen boven de kostengrens is NHG simpelweg niet beschikbaar. En voor kopers met een groot eigen vermogen en stabiel inkomen wegen de voordelen minder zwaar — al is het rentevoordeel ook voor hen een overweging waard.